Edullinen laina tarkoittaa lainaa, jonka todellinen vuosikorkoprosentti on halpa verrattuna muihin samanlaisiin lainoihin. Pitää siis olla hyvä käsitys siitä, mikä on tyypillinen korkoprosentti samojen ominaisuuksien lainalle, jotta voi olla varma siitä, onko harkittava laina aidosti edullinen. Kerron tällä sivulla omista kokemuksistani liittyen aidosti edullisen lainan löytämiseen.
Mistä edullinen laina vuonna 2026?
Vuoden 2026 kokemuksieni perusteella suosittelen kilpailuttamaan lainahakemuksen edullisen lainan löytämiseksi. Laadukas lainan kilpailuttaja voi etsiä lainatarjouksia jopa >10 pankilta. Tuo voi olla erittäin hyödyllistä edullisen lainan löytämistä varten. Vuoden 2026 kokemuksien perusteella paras kilpailuttaja edullista lainaa varten on Omalaina. Sen avulla voi etsiä lainaa 500 eurosta alkaen ja enintään 70 000€ asti. Käytä nyt Omalainaa.
Muita vuoden 2026 kokemusteni perusteella erityisen hyviä kilpailuttajia edullista lainaa varten ovat esimerkiksi Zmarta sekä Sortter.
Edullisin laina, jonka olen löytänyt netistä
Halvimman lainatarjouksen netin kautta koskaan olen saanut Aktialta käyttämällä Omalainaa. Omalaina on siis palvelu, jossa yhden lainahakemuksen tekemällä voidaan yrittää etsiä lainatarjouksia useammalta eri rahoituslaitokselta. Aktia on kokemusteni perusteella yksi noista rahoituslaitoksista, jonka lainatarjous voidaan yrittää löytää.
Aktian lainatarjouksen todellinen vuosikorkoprosentti oli hieman alle 10%. Tuollaista korkoprosenttia voi mielestäni pitää verrattain halpana vakuudettomalle netin kautta tarjolla olevalle lainalle, joka ei ole valtavan iso. Tässä tapauksessa lainaa ei myöskään ollut kanssani hakemassa niin sanottu yhteishakija.
Yhteishakija on siis henkilö, joka vastaa lainasta, jos toinen henkilö ei pysty maksamaan lyhennyksiä. Yhteishakijan kanssa nostettavat lainat ovat usein halvempia kuin yhtä isot ja saman laina-ajan sellaiset lainat, jotka nostetaan ilman yhteishakijaa. Taustalla tuossa on se, että yhteishakijan mukana oleminen lisää pankkien luottamusta siihen, että nostetun lainan lyhennykset maksetaan.
Mikäli et ole vielä varma Omalainan käyttämisestä, niin haluat ehkä lukea kattavammin Omalaina kokemuksiani.
Mikä auttaa edullisen lainan saamista?
Kokemusteni perusteella sanoisin, että edullisen lainan saamista kannattaa ajatella samaan aikaan ikään kuin kahdesta eri näkökulmasta, joita sitten voidaan lähestyä eri tavoilla. Nuo kaksi näkökulmaa ovat: 1) mitkä pankit ylipäätänsä ovat valmiita tarjoamaan sinulle lainaa ja 2) miten lisäät pankkien uskoa siihen, että pystyt maksamaan lainan lyhennykset.
Ensimmäinen noista näkökulmista on oleellinen erityisesti sen takia, että pankkien välillä on kokemusteni perusteella jopa yllättävän isoja eroja siinä, millä korkoprosenteilla ne mahdollisesti ovat ylipäätänsä valmiit tarjoamaan lainaa.
Voi esimerkiksi olla, että jokin pankki ei ainakaan käytännössä koskaan ole valmis tarjoamaan yhdellekään hakijalle niin sanottua kuluttajalainaa alle 15% todellisella vuosikorolla ja toisessa pankissa taasen jopa hieman alle 10% todellinen vuosikorko on jopa varsin yleinen kuluttajalainalle.
On siis tärkeätä olla tietoinen siitä, millä koroilla eri pankit voivat olla valmiita myöntämään lainaa, jotta voi maksimoida mahdollisuudet löytää verrattaisen edullisen laina. Jos ei halua käyttää aikaa siihen, että yrittää selvittää monen yksittäisen pankin korkotason, niin voi kätevä apuväline olla lainahakemuksen kilpailutus.
Toinen erityisen oleellisen näkökulma edullisen lainan saamisen suhteen liittyy osittain ensimmäiseen. On nimittäin niin, että sen lisäksi, että pankkien välillä on eroja koroissa, niin samaan aikaan tietty pankki voi myöntää lainaa eri korolla sen eri asiakkaille.
Havainnollistus pankkien korkoeroista
| Pankki: | Lainojen korot: |
|---|---|
| Pankki A | 5%-15% |
| Pankki B | 10%-15% |
| Pankki C | 10%-20% |
Eri pankkien lainojen välillä sekä tietyn pankin omien lainojen koroissa on eroja
Pankkien sisäiset erot koroissa liittyvät siihen, että mitä varmempi pankki on maksujen saamisesta, niin sitä vähemmän korkoa sen tarvitsee pyytää myöntämälleen lainalle, koska pienenkin koron tuoma pieni tuotto myönnetystä lainasta on pankille tietenkin parempi kuin ei ollenkaan tuottoa.
Pankkien näkökulmasta tuohon asiaan vaikuttaa myös se, että koska pankit lähtökohtaisesti arvioivat melko samalla tavalla hakijoita, niin on erittäin maksukykyisenä pidetyllä hakijalla monesti useampia lainatarjouksia, joista hän voi valita halvimman, jolloin pankkien pitää kilpailla keskenään siitä, mikä niistä pystyy tarjoamaan halvimman lainatarjouksen.
Miten sitten vakuutetaan pankki siitä, että pystyy maksamaan lainan jotenkin takaisin? Esimerkiksi tyypillisistä asuntolainoista tuttu tapa on vakuuden tarjoaminen lainalle. Myös takaaja voi olla iso etu edullisen lainan saamiseksi. Monesti kumpikaan noista ei kuitenkaan ole mahdollinen.
Tuollaisissa tilanteissa on tärkeätä, että nykyisten tulojen ja menojen välillä on niin paljon eroa, että lainan lyhennyksistä selviää pankin näkökulmasta uskottavasti myös sellaisessa mahdollisessa tilanteessa, että tulot jostakin syystä vähenevät hieman ja menot nousevat. Ennen kuin yrittää saada edullisen lainan on siis hyvä yrittää lisätä tuloja ja vähentää menoja.
Myös se, miten vakaalla pohjalla tulot ovat voi vaikuttaa paljon mahdollisesti saatavien lainatarjousten järkevyyteen. Oletko esimerkiksi ollut pitkään samassa työpaikassa? Millainen työsuhde on kyseessä? Jopa ammatti voi vaikuttaa. Mitä varmempi pankki on siitä, että tulosi eivät ainakaan putoa tulevaisuudessa, niin sitä valmiimpi se voi olla myöntämään edullisen lainan.
Edullisen lainan määritelmä
Olen tällä sivulla ottanut lainan edullisuuteen sen näkökulman, että se on sama asia kuin edullinen todellinen vuosikorkoprosentti.
Lainan edullisuutta voi toki myös lähestyä keskittymällä vain siihen, miten paljon kustannuksia tietty laina aiheuttaa euroissa mitaten.
Koska kuitenkin edullisimman vuosikorkoprosentin laina aiheuttaa myös euroissa mitaten vähiten maksettavaa silloin, kun vertaillaan toisiinsa yhtä isoja ja yhtä pitkän laina-ajan lainoja, niin on mielestäni selkeintä lähestyä lainojen edullisuutta juurikin todellisen vuosikorkoprosentin näkökulmasta.
Tuosta huolimatta on toki niin, että lähtökohtaisesti ei kannata ottaa tarpeettoman isoa lainaa vain sen takia, että sen korkoprosentti on matalampi kuin pienemmän lainan. Toisaalta voi toki olla joitakin harvinaisia tilanteita, joissa isomman lainan korkoprosentti on niin paljon matalampi kuin pienemmän, että isomman lainan nostamalla säästää myös euroissa laskettavissa korkokustannuksissa. Budjetti.fi suosittelee aina tarkistamaan lainaehdot huolella.
Onko netin kautta mahdollista saada oikeasti halpa laina?
Kokemusteni perusteella netin kautta on siis mahdollista löytää verrattain edullinen laina. On kuitenkin hyvä huomioida, että nettilainat ovat tyypillisesti vakuudettomia eivätkä valtavan isoja verrattuna esimerkiksi tyypillisiin asuntolainoihin. Noihin asioihin liittyen voikin sanoa, että nettilaina voi olla oikeasti halpa suhteessa muihin vastaaviin lainoihin, mutta esimerkiksi isoa asuntolainaa vastaan sen on vaikea kilpailla korkoprosentin edullisuudella.
Poimintoja edullisiin lainoihin liittyen
-
Lainan "edullisuus" voi riippua paljon siitä, millainen laina on kyseessä.
-
Useiden lainojen tapauksessa muuten samaa lainaa saatetaan tarjota eri ihmisille eri korkoprosentilla.
-
Lainahakemuksen kilpailutus voi olla jopa erittäin hyödyllistä edullisen lainan saamista varten.
-
"Todellisessa vuosikorkoprosentissa" on huomioitu kaikki lainan kulut.
-
Lainojen korkoja säätelee niin sanottu korkokatto. Se on halventanut varsinkin pienten nettilainojen korkoja.
-
Vakuudelliset lainat ovat usein halvempia kuin vakuudettomat, mutta vaativat enemmän vaivaa.
Lisätietoa tällä sivulla mainituista kilpailuttajista: