Tiivistelmä artikkelista
Paras kulutusluotto ennen kaikkea luotettava ja halpa. "Luotettava" tarkoittaa kulutusluoton yhteydessä esimerkiksi sitä, että voit luottaa siihen, ettei pankki muuta kulutusluoton ehtoja kesken laina-ajan. Itse olen löytänyt parhaan kulutusluoton lainan kilpailuttajan kautta. Nimenomaisesti Omalainan kautta. Kokemusteni perusteella on kuitenkin myös muita hyviä palveluita kulutusluoton kilpailutukseen.
Alla olevassa vertailutaulukossa on vertailtuna kokemusteni perusteella parhaat kilpailuttajat matalakorkoista kulutusluottoa varten. Kaikki listatuista kilpailuttajista ovat ilmaisia käyttää eikä niitä käyttäessä ole pakko nostaa lainaa.
Löydä paras kulutusluotto
Jos haluat lukea lisää parhaista palveluista ennen mahdollista kulutusluoton kilpailutusta, niin haluat ehkä esimerkiksi lukea Omalaina kokemuksiani tai kokemuksiani Zmartasta.
Paras kulutusluotto – ominaisuudet
Parhaassa kulutusluotossa pitäisi yhdistyä seuraavat ominaisuudet:
-
Verrattain halpa korko
-
Kulutusluotto on luotettava
-
Laina mahdollista saada sopivan nopeasti
-
Lainasumma on itselle sopiva
-
Laina-aika on sopiva
Käsittelen seuraavaksi tarkemmin näitä näkökulmia.
Halpa korko
Se, miten halvan kulutusluoton voi mahdollisesti saada, riippuu erityisesti siitä, mikä lainafirma mahdollisesti tarjoaa lainaa. Kulutusluotojen todellinen vuosikorkoprosentti on myös lähtökohtaisesti kiinni siitä, millaisen kokoista kulutusluottoa mahdollisesti tarjotaan.
Luotettava kulutusluotto ja lainapalvelu
Kaikkien tällä sivulla listattujen kilpailutuspalveluiden pitäisi olla luotettavia lainapaikkoja. En myöskään ainakaan itse ole muistaakseni koskaan huomannut, että minulle olisi tarjottu kilpailuttajan avulla lainaa sellaisen lainafirman toimesta, jota en pitäisi luotettavana. Laadukkaiden kilpailuttajien pitäisikin olla tarkkana sen suhteen, minkä lainafirmojen kanssa ne tekevät yhteistyötä.
Lainapalveluiden luotettavuuteen voi nähdä liittyvän myös sen, että kyseisen palvelun asiakaspalvelun yhteystiedot ovat selkeästi esille ja asiakaspalvelua mielellään myös tarjotaan ainakin melko kattavasti. Vaikka kulutusluotot ovatkin ainakin normaalisti melko mutkattomia lainoja, niin on tietysti hyvä, jos asiakaspalveluun on helppo ottaa yhteyttä.
Luotettavaan kulutusluottoon liittyy olennaisesti myös se, että voi luottaa siihen, ettei kulutusluoton ehtoja muuteta kesken laina-ajan. Tuo on tärkeätä ihan jo sen takia, että monesti kulutusluottoa maksetaan takaisin melko pitkän ajan, ja muutos kesken laina-ajan voisi aiheuttaa lainaa ottaneelle merkittäviä haasteita.
Siinä, että voi luottaa kulutusluoton maksuehtoihin voi auttaa se, että ottaa kulutusluoton jo ainakin melko pitkään toimineelta ja suositulta pankilta. Noin sen takia, että tuollaisille pankeille on tärkeätä suojella niiden mainetta, jonka myötä ne eivät todennäköisesti hölmöile niiden kulutusluottojen ehtojen kansa.
Lainan voi saada riittävän nopeasti omaan tarpeeseen
Mikäli on esimerkiksi käyttämässä kulutusluoton jo seuraavana arkipäivänä, niin on hyvä varmistaa, että mahdollisesti tarjotun kulutusluoton takana oleva lainafirma pystyy maksamaan kulutusluoton riittävän nopeasti pankkitilille.
Sopiva lainasumma
Kulutusluottoa on tuskin järkevää ottaa enempää kuin mille on tarvetta. Joskus kilpailutuspalvelut saattavat kuitenkin ehdottaa eri lainasummaa kuin millaista on halunnut, tuossa tilanteessa on hyvä tehdä harkintaa siitä, että ottaako tuollaisen kulutusluoton vastaan.
Mikäli lainasumma on liian iso, niin tulee silloin helposti maksettua korkoja myös turhasta.
Sopiva laina-aika
Kulutusluoton laina-ajan mitoittamisessa voi nähdä olevan tärkeätä se, että laina-aika mahdollistaa lyhennysten tekemisen myös siinä tapauksessa, että oma taloustilanne muuttuisi jonkin verran.
Toisaalta myöskään liian vaatimatonta lyhennysaikataulua ei ainakaan normaalisti ole järkevää ottaa, sillä siinä tapauksessa maksettavaa voi kertyä turhaan, koska korkoa niin sanotusti kertyy koron päälle.
Millainen on paras kulutusluotto, jota itselleni on tarjottu kilpailuttajan avulla?
Olen saanut kyseisen tyyppiseksi lainaksi melko isoa vakuudetonta kulutusluottoa varten lainatarjouksen, jossa todellinen vuosikorkoprosentti oli alle 10%. Tuo ei toki moniin vakuudellisiin lainoihin suhteutettuna ole kovin halpa korko, mutta vakuudettomalle kulutusluotolle se on mielestäni melko järkevä korko. Voi myös olla, että sinulle tarjotaan vielä tuotakin halvempaa korkoa. Tuohon mahdollisuuteen viittaisi ainakin se, millaisia lainaesimerkkejä kilpailuttajat näyttävät palveluissaan.
Mikä auttaa saamaan matalakorkoisen kulutusluoton?
Kulutusluoton matalakorkoisuutta kannattaa siis lähestyä vertaillen korkoa muihin kulutusluottoihin, ei vertaillen vakuudellisiin lainoihin. On tiettyjä asioita, jotka voivat auttaa siinä että saa verrattain matalakorkoisen kulutusluoton.
Tärkein asia on se, että hakee kulutusluottoa sellaiselta palvelulta, joka ylipäätänsä on valmis tarjoamaan edes jollekin kulutusluottoa matalalla korolla: lainafirmoilla on monesti tietynlainen korkoskaala, jonka puitteissa on säädetty minimi- ja maksimikorko, jota ne voivat veloittaa. Noissa on eroja lainafirmojen välillä.
Hyvän korkoskaalan kulutusluottoa tarjoavan lainapaikan löytämiseksi voi tutkia eri lainapalveluiden nettisivustoja tai sitten vaihtoehtoisesti voi esimerkiksi käyttää hyvää lainojen kilpailutuspalvelua.
Toinen asia, joka voi auttaa saamaan matalan koron kulutusluoton on se, että hakee sitä yhteishakijan kanssa. Yhteishakija on kulutusluoton lyhennyksistä vastuussa yhdessä sinun kanssa. Tuo voi helpottaa lainafirman päätöstä myöntää matalakorkoinen kulutusluotto.
Kolmas asia, joka voi auttaa saamaan verrattain matalan korkoprosentin kulutusluoton on se, että parantaa taloustilannetta ennen kulutusluoton hakemista. Tuossa asiassa on kyse siitä, että kun hakijan taloustilanne on parempi, niin voi lainafirma luottaa enemmän siihen, että kulutusluoton lyhennykset tulevat maksetuksi ja tuohon liittyen se voi olla valmis myöntämään halvemman kulutusluoton.
Kilpailutuspalveluiden tarjonnassa olevista lainafirmoista
Iso osa eri lainan kilpailuttajien yhteistyökumppaneista on niin sanottuja nettipankkeja. Tunnettu tuollainen on esimerkiksi Bank Norwegian. Useilla kilpailutuspalveluilla on kuitenkin nykyään mukana tarjonnassa myös yksi tai jopa kaksi perinteistä pankkia. Itselleni tarjottu halvin kulutusluotto oli juuri tuollaiselta perinteiseltä pankilta.
Se, minkä rahoituslaitosten suhteen oma lainahakemus lopulta käytännössä kilpailutetaan, voi riippua kilpailuttajan kanssa yhteistyötä tekevien rahoituslaitosten lisäksi myös siitä, millaista lainaa hakee.
Jos vaikkapa hakee isompaa lainaa kuin tietty pankki on ylipäätänsä lähtökohtaisesti valmis tarjoamaan kulutusluottona, niin ei kilpailuttaja välttämättä edes yritä aktiivisesti saada sinulle siltä kulutusluottotarjousta. Ja noin siis vaikka pankki olisikin joissakin muissa kulutusluoton kilpailutuksissa mukana kyseisen kilpailuttajan kautta.
Voit saada tarjouksen halvasta kulutusluotosta jopa heti
Esimerkiksi Omalainan sivulla olevan lainahakemuksen täyttää kokemusteni perusteella nopeasti. Ja kun hakemuksen on tehnyt valmiiksi, niin voi Omalaina alkaa löytämään mahdollisia lainatarjouksia jopa heti.
Voitkin siis saada jopa todella nopeasti tarjouksen jopa halvan koron kulutusluotosta.
Mikäli kilpailuttajan avulla mahdollisesti löydetyn kulutusluoton haluaa ottaa, niin pitää vielä siirtyä sen lainafirman palveluun, jonka lainan haluaa itselle ja tehdä siellä hakemus valmiiksi. Kokemusteni perusteella erityisen nopea kulutusluotto voi olla parhaassa tapauksessa tilillä alle 24 tunnissa siitä, kun lainaa lähti hakemaan.
Kulutusluoton kustannukset, nämä asiat voivat aiheuttaa maksettavaa
Kulutusluoton nimellinen vuosikorkoprosentti kertoo pelkän lähtökohtaisen korkoprosentin. Sen lisäksi kulutusluotto saattaa aiheuttaa muita kuluja, jotka vaikuttavat lainan todelliseen vuosikorkoprosenttiin. On esimerkiksi varsin tyypillistä, että kulutusluoton olemassa olemisesta veloitetaan lainafirman toimesta kuukausikulu.
Lisäksi voidaan veloittaa palkkio siitä, että laina on annettu. Joissakin tapauksissa nykyään voidaan mahdollisesti myös veloittaa kulu siitä, että kulutusluotto siirretään mahdollisimman nopeasti sen ottaneen henkilön tilille.
Koska kulutusluoton kustannukset voivat tulla monessa muodossa, niin on halvimman kulutusluoton halutessaan hyvä tarkastella kaikkia niitä kuluja, jotka koskevat tutkittavaa lainaa. Vain yhdessä niitä ja laina-aikaa punnitessa voi päätellä, mikä on euroissa mitaten halvin kululutusluotto.
Varsinkin pienten kulutusluottojen kohdalla on täysin mahdollista, että nimellisen vuosikorkoprosentin suhteen halvin kulutusluotto ei ole sitä todellisen vuosikorkoprosentin suhteen. Laadukkaiden lainahakemusten kilpailuttajien käyttämisessä voi tuon asian suhteen olla se hyvä puoli, että ne ainakin tyypillisesti ilmoittavat molemmat vuosikorkoprosentit, nimellisen ja todellisen.
Kulutusluotto kokemuksia
Kulutusluottojen koroissa voi olla todella isoja eroja. Noin on vaikka on olemassa varsin tiukka kulutusluottojen korkoja säätelevä korkokatto. Lisäksi jo pieni ero kulutusluoton todellisessa vuosikorkoprosentissa voi helposti merkitä euroissa isoa summaa. Tuo johtuu siitä, että kulutusluotto on monesti lainasummaltaan ainakin melko iso ja laina-ajaltaan vähintään vuoden.
Vaikka kulutusluottojen koroissa voi olla paljon vaihtelua, niin voi todeta, että ovat ainakin lähes kaikki nykyiset kulutusluotot halvempia kuin vanhat pikavipit. Jopa selvästi.
Sen sijaan, koska kulutusluotot ovat lähtökohtaisesti vakuudettomia lainoja, niin eivät ne käytännössä voi kilpailla korkoprosentin mataluudella sellaisten vakuudellisten lainojen kuten tyypillinen asuntolaina kanssa.
Koska kulutusluottojen laadussa voi olla paljon eroja, niin suosittelen yrittämään hyvän kulutusluoton löytämistä lainahakemuksia kilpailuttavan palvelun avulla. Tuollainen palvelu voi hankkia kerralla monelta eri pankilta mahdollisen lainatarjouksen kulutusluottoa varten.
Kokemusteni perusteella kulutusluoton kilpailutus ennakolta voi lisätä merkittävästi mahdollisuuksia löytää ainakin kulutusluotoksi edullinen laina. Olen listannut seuraavan otsikon alla olevaan taulukkoon kokemusteni perusteella parhaat kilpailuttajat.
Lisää kokemuksia: